Zo werkt het financieren van een vakantiewoning
Het kopen van een vakantiewoning is de laatste jaren enorm in populariteit toegenomen. Waar er in 2012 nog ongeveer 110.000 vakantiewoningen in Nederland stonden, is dat aantal inmiddels gestegen naar ruim 140.000. Jaarlijks worden er bijna 4000 vakantiewoningen verkocht. Met een gemiddelde prijs van ruim € 360.000 zijn vakantiewoningen echter niet goedkoop. Voor wie niet voldoende gespaard heeft, kan financiering een uitkomst bieden. Maar hoe werkt dat precies, en is het verstandig om een vakantiewoning te financieren? In dit artikel vertellen we je er meer over.
Verschillende soorten financiering
Laten we beginnen bij het begin en uitleggen welke verschillende opties je hebt voor de financiering van een vakantiewoning. Er zijn namelijk een aantal opties waar je uit kunt kiezen, elk met hun eigen voor- en nadelen. De gangbaarste financieringsvormen zijn een persoonlijke lening, een doorlopend krediet, en een recreatiewoning hypotheek. Hieronder leggen we de opties in meer detail uit:
Persoonlijke lening
De meeste mensen financieren de aanschaf van een vakantiewoning met een persoonlijke lening. Sluit je deze lening af, dan ontvang je het geleende bedrag in één keer op je rekening. Dat is handig, want daarmee kun je direct de verkoper en de notaris betalen.
Bij een persoonlijke lening staat het bedrag dat je per maand terugbetaalt vast, net als de rente en de looptijd. Dit betekent dat je van tevoren precies weet waar je financieel aan toe bent gedurende de looptijd van de lening. Echter, een nadeel van de persoonlijke lening is dat de rente hierop doorgaans hoger ligt dan bij bijvoorbeeld een hypotheek.
Doorlopend krediet
Een doorlopend krediet biedt over het algemeen meer flexibiliteit dan een persoonlijke lening. Los je af op een doorlopend krediet, dan kun je het afgeloste bedrag later opnieuw opnemen. Dat kan heel handig zijn als je later kosten hebt voor bijvoorbeeld verbouwingen.
De rente en looptijd van een doorlopend krediet zijn variabel, wat betekent dat de kosten kunnen veranderen afhankelijk van bijvoorbeeld de omstandigheden op de financiële markt. Deze vorm van lenen is vooral geschikt als je behoefte hebt aan financiële ruimte over een langere periode.
Recreatiewoning hypotheek
Een recreatiewoning hypotheek is een speciale hypotheekvorm die is afgestemd op de aankoop van een vakantiewoning. Niet alle hypotheeknemers bieden deze optie aan, dus wil je gebruik maken van deze vorm van lenen, dan kan het even zoeken zijn naar een geschikte partij. Gebruik je een tussenpersoon voor geldlenen voor een vakantiewoning, dan heb je dit probleem niet, omdat de tussenpersoon voor je op zoek gaat naar de geschiktste hypotheeknemer.
Naast het beperkte aanbod is een ander nadeel van de recreatiewoning hypotheek dat er vaak maar tot 70% van de woningwaarde gefinancierd kan worden. Dit betekent dat je een aanzienlijk deel zelf moet inbrengen. Daarnaast mag je zonder toestemming van de hypotheekverstrekker de woning vaak niet verhuren, terwijl veel mensen hun vakantiewoning juist willen verhuren wanneer ze er zelf geen gebruik van maken. Daarover hieronder meer.
Verhuren en kosten terugverdienen
Een vakantiewoning wordt vaak niet alleen gekocht voor eigen gebruik. Veel mensen schaffen een vakantiewoning namelijk aan om deze te verhuren wanneer zij er zelf geen gebruik van maken.
Door je vakantiewoning te verhuren wanneer je er zelf geen gebruik van maakt, kun je extra inkomsten genereren waarmee je de kosten van een lening (deels) kunt terugverdienen. Dit wordt soms zelfs als essentieel gezien om de aankoop haalbaar te maken. Let wel op de verhuurvoorwaarden die gelden voor jouw woning of het vakantiepark. Bij sommige parken worden praktische zaken rond de verhuur geregeld, maar hier zijn vaak kosten aan verbonden.
Is het slim om een vakantiewoning te financieren?
Het financieren van een vakantiewoning kan financieel aantrekkelijk zijn, vooral wanneer je bedenkt dat je een financiële hefboom creëert met financiering. Dit betekent dat je door te lenen een hoger rendement op je eigen vermogen kunt behalen. We spreken van een hefboomwerking als de rente van de lening lager is dan het verhuurrendement van de woning. Een voorbeeld:
Neem een woning van € 100.000. De woning levert een jaarlijkse huur op van € 12.000. Zou je de woning met eigen geld aanschaffen, dan verdien je een rendement van 12% op je geïnvesteerde vermogen. Leen je € 80.000 tegen een rente van 7%, dan betaal je € 5600 per jaar aan rente. Er blijft dan nog € 6400 over van je huur. Deel je dat door de € 20.000 die je uit eigen zak hebt geïnvesteerd, dan kom je uit op een rendement van 32%.
Het hefboomeffect doet denken dat het altijd slim is om een vakantiewoning aan te schaffen met financiering. Echter, leen je te veel waardoor je de kosten van de lening niet meer kunt betalen, dan kan financiering je juist in de financiële problemen brengen. Hoewel het dus interessant kan zijn om de aanschaf van een vakantiewoning te financieren, blijft het belangrijk om te bedenken of je de kosten van financiering en eventuele tegenvallers wel kunt dragen.